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未履行如实告知义务,保险公司有权拒赔
发布时间: 2012/07/08 9:24:09      文章来源:yutao

【案情简介】

    2002918日,王某与中国人民财产保险股份有限公司某支公司签订《保险合同》。合同约定,王某对将自购黑色2000型桑塔纳轿车一辆上盗抢险,赔偿限额11万的保险;承保期为20029180—200391724时止。2003911日,何某驾驶该车将其停在某宾馆外被盗。当时立即报案,公案侦查未果。王某按期向保险公司报案并索赔。保险公司在调查时,发现王和何某在叙述相互关系时有矛盾。后深入调查发现了自己一直不了解的情况,即该车其实质并非王某所有,是王某的所在公司以王某的名义购买该车,并将该车交由公司下面的一租车行出租给另一公司负责人何某,并约定由何某向该租车行交纳保证金20000元和每月支付租金8000元。鉴于此,保险公司拒绝理赔。王某诉至法院,要求法院判令保险公司赔偿并支付违约金共计117000元。

【审理结果】

 经法院审理查明,王某在投保时故意隐瞒了该车实情,并且未将该车用途告知保险公司,违反了《保险法》关于投保人应履行如实告知义务的规定,并判决驳回原告王某的诉讼请求。

【律师评判】

   法院的判决是正确的。我国《保险法》第16条规定:“订立保险合同,保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容,并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问,投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务的,或者因过失未发行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但可以退还保险费。”《保险法》第36条也规定:“在合同有效期内,保险标的危险程度增加的,被保险人按照约定应当及时通知保险人,保险人有权要求增加保险费或者解除合同。被保险人未履行前款规定的通知义务的,因保险标的危险程度增加而发生的保队事故,保险人不承担赔偿责任。

   本案中,王某首先就故意隐瞒了该车的实际车主是公司而非个人的情况,又隐瞒了公司下属租车行将车用于租赁他人的事实,违反了诚实信用原则和《保险法》规定。进一步分析《机动车辆保险条款》中关于“在保险合同有效期内,保险车辆转卖、转让、赠送他人或变更用途,被保险人应当事先书面通知保险人并申请办理批改”的规定,涉及的实质法律问题是保险合同内容的变更问题。其内容的变更包括:被保险人名称变更、保险标的占用性质改变、保险标的地址变动、保险标的危险程度增中、保险标的权利转让等情况,被保险人应当事前出通知保护人,并根据保险人的有关规定办理批改手续。“事先通知”实际上是投保人的告知义务的问题。而本案原告王某纯属故意隐瞒事实,致使保险公司仅按非营业上盗抢险,降低了保险费率,少收了保险费。因为车辆用途的不同,其危害程序也不同,适用的保险费率和应收的保险费也不同。本案中,保险人显然是适用了较低的保险率,少收了保险费。因此,按照上述规定,保险公司有权解除保险合同,并对合同解除前的保险事故不承担赔偿责任也不用退还保险费。

  现实中,本案类似情况较少。在2001~2002年的机动车辆按揭购车时,公司、单位购车基本上是以个人名义购买的,而车辆实际是公司在使用,笔者在此建立投保人可以通知保险人并申请办理批改。

(作者:余涛)


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